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极速快3app:浙江監管全面整頓個人消費信貸:嚴禁違規挪用進樓市

本文由:胡思蕊 编辑 2019年09月17日 10:01 篮球快讯35 ℃

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實際上▽□△,自去年開始﹡,全國範圍內已經開始針對個人消費類信貸資金的挪用進行整頓∵▽△,全國銀保監系統就個人消費類信貸資金被挪用屢開罰單⊿,尤其這部分信貸資金違規流入股市、樓市現象十分普遍⊙?♂。

董希淼認為┊□,監管部門和商業銀行應全面規範銀行卡收單市場⌒♂∵,特別是要加強商戶管理?☆﹡,制定商戶端「防假、治假、打假」措施π□∴,從源頭上減少信用卡套現現象⊙。對持卡人違規套現行為□,也應及時採取降額、停卡等措施加以防控﹡∴。

來源:財聯社文 | 財聯社 姜樊個人消費信貸業務的崛起♀┊┊,是每個銀行個人零售業務中核心的部分之一♂。然而♂∟,在盲目追求發展速度和經營效益的同時△⊙↑,銀行的個人消費信貸業務卻成了違規多發之地∴↑⊿。監管近期着手整頓☆。

此外□,在這份《通知》中↑π∴,浙江銀保監局要求各銀行機構要強化貸款資金支付管理⌒◇▽,要建立貸款資金用途監測攔截機制♂,轉入本行同名三方存款賬戶等特定禁止性賬戶要實現自動攔截⊿∵,對含有地產、置業、財富管理、互聯網金融等敏感流向實行自動監測預警⌒⊙⌒,借款人繼續轉賬的須逐戶排查┊,確認違規用款的須提前收回貸款⌒。

實際上♂♀⌒,無論對金融機構還是互聯網平台而言☆,對信貸資金流向、用途的監控都是老大難問題:合規與成本較高、流向難以逐筆掌控∟。而其原因之一就是借款人違規造假的處罰成本較低⌒。

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值得一提的是↑?,在不久前⌒⌒,監管層官宣即將把網貸失信人計入央行徵信體系♀。畢研廣則認為┊,這一系列的政策和監管釋放出的信息表達了一個動向〇△π,即個人小額信貸、尤其是非金融機構或者是類金融機構的借貸業務▽⊿⌒,也將納入徵信中∵⊙。

「在此前♀π┊,極少有銀行因個人信貸業務違規遭到定格處罰∴?〇。」董希淼表示┊,但在嚴格監管的同時▽♂,也應注意創新與處罰之間度的把握□∵⊙,要鼓勵創新並且要滿足百姓真實的需求┊┊?,鼓勵可以拉動消費的信貸需求∵﹡。

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而對於在他行已有3家及以上消費信貸授信(用信)的須審慎介入△,確有真實、合理消費需求的須實行更嚴格的用途審審核、支付管理和資金跟蹤措施⊙☆。同時⊿⌒,銀行要建立違規用款「灰名單」制度♂,對於自查和內外部檢查發現違規用款借款人要納入名單管理♀〇,限期退出且後續消費信貸業務審慎准入⌒▽?。

據《中國銀保監會浙江監管局辦公室關於規範個人消費信貸有關問題的通知》(以下簡稱「《通知》」)顯示⌒,浙江監管層不僅重申嚴禁資金違規挪用進入包括樓市、股市金市等交易市場∟♀⊿,購買理財、信託以及民間借貸、P2P網絡借貸以及其他禁止性領域等;還要求銀行建立灰名單制度∵﹡⊙,對在他行已有3家及以上消費信貸的需審慎介入∟,並加強了對違法違規現象的處置力度∟☆。

重點四:銀行將對借款人將設置「灰名單」在此次浙江的《通知》中⌒□,還要求銀行對借款人進行分類♀♂,加強對借款人的管理♂⌒♂。《通知》指出﹡∟,各銀行要按照「金額越大、管控越嚴」的原則建立差異化貸後用途管控機制:累計用款超過5萬元的π⊙▽,要在賬戶分析、人工排查等方面提高跟蹤強度;累計用款超過30萬元的要嚴格收集消費用途憑證;累計用款超過100萬元的原則上要實地核驗消費用途↑〇﹡。

「尤其是涉及到借款人過度消費、過度借貸〇♂,很多無資質的平台違規放貸、或者進行高利貸、套路貸♂♂。所以♂π,就當下的監管環境來看∴,消費信貸模式將進一步的收緊∴∵△,不排除未來出台針對性政策π?▽,進行有效約束□。」畢研廣表示⊙∴▽。

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實際上⊙☆⊿,近年來不少銀行曾推出經營性的信用卡♂,而信用卡也被異化成為一些創業者或小企業主的融資渠道┊,但這已經偏離了銀行信用卡用於消費的本質﹡△π,增加了銀行共債風險♂♀⊿。

「個人消費信貸資金違規進入樓市、股市◇♂,放大居民部門槓桿☆,影響房地產調控效果和資本市場健康發展∟☆♀,應堅決堵住各種漏洞▽┊。」董希淼認為⌒,商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下☆♀⌒,並要求客戶提供用途證明∴。對30萬元以上的消費貸款執行「受託支付」規定?↑♂,將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象♀◇,減少被挪用的風險?⊿。

此外⌒∟〇,《通知》還指出♀⊙,銀行應嚴格預借現金業務管理∟,合理審慎設置預借現金授信額度♂〇⌒,原則上不得超過非預借現金業務授信額度?∴⌒。同時也要嚴格專項分期用途管控和交易檢測⌒♀,規範與中介機構合作行為??⊙,切實防止套現行為▽﹡?。

記者就上述文件內容致電浙江銀保監局☆,但截至發稿┊,銀保監局並未給予明確回復〇。

不過☆☆,國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼則認為▽♀♂,浙江地區有其地域特殊性♂,消費金融巨頭的花唄、借唄均在該地區△∴,而從這份《通知》上看⊙∵┊,浙江地區此次透露出較為嚴格的監管πππ,這對於其他地區而言或許並不適合π∵。至於其他地區是否跟進∵〇?,仍有待觀察♂。

這或意味着當下互聯網金融轉型為助貸模式或遭嚴管△∟。當下互聯網金融正處於轉型的關鍵時期▽,為銀行等金融機構獲客便是其最重要的生意◇π∵。

薛洪言認為⌒△↑,目前從總體來看┊△∟,浙江的這份《通知》並未超出此前監管對於消費信貸類業務的監管強度◇,但仍然釋放出未來監管仍將持續趨嚴的信號▽∴。未來是否能夠切實落地☆,仍需觀察⊿⊙∵。

「防範信用卡債務風險刻不容緩↑♂。對商業銀行來說♀,在信用卡業務跑馬圈地的時候♀,一定要做好風險防控工作π。」董希淼表示□◇,對商業銀行來說?⌒,在信用卡業務跑馬圈地的時候∵,一定要做好風險防控工作〇∵♂。特別是要合理核定信用卡額度?◇π,盡量減少多頭授信∵┊,嚴控過度授信△⊿π,從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性△﹡。

與此同時∵┊,董希淼認為∟﹡〇,關注消費貸款進入樓市、股市不能只盯着商業銀行、消費金融公司∴﹡,大型科技公司、網貸平台對資金流向沒有監控☆,進入樓市、股市的比例可能更高∟┊。要加大對各類互聯網平台的清理和整頓♀┊〇,對其提供的借貸業務☆π﹡,在借貸用途、資金流向等方面加強監測〇。

「有些借款人﹡,在借款的過程中∟◇〇,過度借貸π,借信用卡、借網貸﹡⌒⊿,或者借網貸還信用卡〇,形成了借新還舊的循環貸∴☆。」畢研廣認為?∵♂,收緊信用卡、網貸納入徵信、個人消費信貸逐漸收緊♀〇◇,為的就是把底層的徵信基礎建立紮實∟⊿□,讓失信人無處可躲藏♂,也是徵信建設的最後一公里∴△。

重點五:監管處罰力度將進一步趨嚴《通知》指出♂∟▽,各級監管部門要加強業務合規跟蹤監督♀∟▽,強化監管執法檢查∟⌒△。對自查整改不到位及自查后新增問題嚴格執行「雙罰」﹡△◇,對弱化用途管控導致資金違規流入禁止性領域的要頂格處罰⊿↑♂。對於合規意識淡薄、員工行為約束不力等管理因素導致的違法違規問題♂∟,要重點追究管理人員的管理責任□。對屢查屢犯及單家機構、網點違法行為較為普遍的π♂,要從嚴從重實施行政處罰◇□△,必要時依法採取暫停開辦相關業務等審慎監管措施﹡□⊙。

「近年來居民槓桿率快速上升↑,早已引起了監管部門的重視∟。」蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任、高級研究員薛洪言在接受財聯社記者採訪時表示△∵▽,這份《通知》雖說是貫徹全國針對消費貸款政策的一種貫徹⊿,但透露出強化監管的信號♀〇。

這份《通知》指出⊙◇▽,各銀行機構要合理把握促進消費信貸適度增長和防止居民過度加槓桿的關係⊙∵☆,滿足居民教育培訓、健康養老、信息通信、旅遊娛樂等領域用途真實、需求合理、有消費場景的個人消費資金需求┊⌒▽。

重點二:互聯網金融助貸模式或遭嚴管《通知》指出要嚴守業務合規底線∴?,銀行不得發放無指定用途和實質無指定用途的個人消費貸款π⊿,不得以未解除抵押的房產抵押個人消費貸款;不得將授信審查、風控等核心業務外包⊙,不得接受無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸?〇,不得接受無擔保資質的第三方機構增信及變相增信〇⌒♂。

而對監管部門來說﹡,董希淼認為□▽,要切實加強監管┊♀,加大信用卡業務檢查和處罰力度∵♂◇。應進一步要求商業銀行優化異常交易監測∟↑⌒,防止資金用途異化⌒。對風險高的現金分期等業務⌒◇,應制定更為嚴格的風險管控措施♂⊙。在居民槓桿率上升較快的情況下〇,應引導信用卡市場健康發展♂,避免重蹈韓國、我國台灣等地信用卡危機的覆轍π。

重點三:叫停生產經營性信用卡信用卡是銀行當下零售業務的重中之重⌒⌒♀,但違規現象也時常有之☆。而在浙江銀保監局下發的《通知》中?∵,明確指出♂?,各銀行機構要嚴格遵循信用卡業務消費定位π〇⊙,不得辦理用於生產經營、投資等非消費領域的信用卡(服務「三農」的信用卡除外)↑◇∵,並加快清理整改存量違規業務π⌒。

而對於資金禁用的領域∟,《通知》也明確指出⊙♀,嚴禁貸款資金用於支付購房首付款或償還首付款借款資金;嚴禁貸款資金流入股市、債市、金市、期市等交易市場;嚴禁貸款資金用於購買銀行理財、信託計劃以及其他各類資產管理產品;嚴禁貸款資金用於民間借貸、P2P網絡借貸以及其他禁止性領域等∴。

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重點一:樓市、P2P成挪用監控重點在財聯社記者獲得的相關《通知》中顯示┊□┊,監管並非對個人消費信貸業務進行了「一刀切」﹡?。而是在滿足真實合理的消費需求之下⌒∟▽,打擊個人消費信貸的違規行為∴。

董希淼認為〇⌒∵,監管應修改相關制度辦法⊿,將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統□,提高借款人違規成本π♀♂,從源頭上遏制個人信貨資金違規流入樓市等領域⊙♀。同時⊙,對金額較小(如3萬元及以下)的消費信貸◇∵,在借款用途、資金流向等方面實行豁免┊♂□,或採取簡化措施∵,提高監管效率☆∵,降低合規成本□♀♂,在防範風險的前提下促進消費金融健康發展﹡↑,更好地發揮消費金融對提振消費、擴大內需的積極作用♀☆。

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「當前不少助貸公司實際上對銀行等金融機構都有變相增信或托底的承諾﹡□☆。」一位互聯網金融業內人士向財聯社記者表示∴♀,雖然此前就有類似的監管要求♀⊿,但不少中小銀行為了獲客同時不想承擔風險π♂?,與希望持續業務但又亟需轉型的平台進行合作□∵,風控則成了第三方機構的分內之事◇┊。

資深互聯網金融觀察者畢研廣也表示?,近年來♂,個人消費信貸發展活躍∴,很多銀行也成立消費金融公司↑☆,還有一些網絡貸款平台⌒◇﹡。助貸平台也進行個人消費信貸業務◇⌒。確實在發展過程中⊿↑∴,存在諸多的亂象♂♂。

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值得注意的是⌒┊▽,此次雖然看似嚴監管♂┊∵,但浙江對於消費信貸業務並未進行「一刀切」⌒。在《通知》中⌒♂,浙江銀保監局表示↑♂,相關機構應圍繞回歸消費本源重塑業務規範☆∵↑,聚焦屢查屢犯違規行為☆,深入排查個人消費貸款領域制度及執行情況□♂,正視問題實質與違規根源◇♀,全面深入開展整改工作π♀⊙,不得以收回貸款簡單代替整改⊙◇,對存量違規較多的應通過暫停新增等方式先行完成整改☆♂♂。

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